Annuity
27. Jan 2010 | Rubrik: Kreditlexikon / GlossarDer klassische Weg der Finanzierung ist ein konventionelles Darlehen. Es gibt dabei verschiede Formen von Kreditarten, die sich voneinander Unterscheiden.
1. Festdarlehen
2. Abzahlungsdarlehen
3. Annuitätendarlehen
Diese Darlehensarten unterscheiden sich hinsichtlich der Tilgungsform. Bei Festdarlehen wird die gesamte Summe am Ende der Laufzeit getilgt. Ein Abzahlungsdarlehen wird am Anfang mit hohen Raten getilgt, welche während der Laufzeit sinken. Bei einem Annuitätendarlehen zahlt man eine sogenannte Annuität (Annuity). Das besondere hierbei ist, dass die Annuität über die gesamte Laufzeit gleich hoch bleibt. Eine Annuität ist demnach lediglich eine konstante „Rate“. Lediglich der Zins- und Tilgungsanteil in dieser Rate ändert sich über die Laufzeit.
Zu Beginn der Rückzahlung besteht der größte Teil der Annuität (Annuity) aus dem Zinsanteil. Dieser Effekt ist leicht dadurch zu erklären, dass Zinsen grundsätzlich auf die Restschuld gezahlt werden. Da diese Restschuld am Anfang logischerweise am höchsten ist, ist dementsprechend auch der Zinsanteil in der Annuität sehr hoch. Im Verlauf des Kreditzeitraumes sinkt die Restschuld durch die regelmäßigen Tilgungszahlungen. Das heißt, dass der Zinsanteil ebenfalls sinkt. Da die Annuität (Annuity) aber gleich hoch bleibt, nimmt der Tilgungsanteil zu, sodass irgendwann dieses Verhältnis von Zins- und Tilgungsanteil sich dreht.
Der größte Vorteil eines Annuitätendarlehens ist die Annuität selbst. Man hat jeden Monat eine feste und gleich bleibende Rate. Somit ist eine langfristige Haushalts- oder Finanzplanung sehr einfach möglich. Jedoch ist das Annuitätendarlehen meist teurer als ein normales Abzahlungsdarlehen. Bei einem Abzahlungsdarlehen ist der Tilgungsanteil der Rate von Anfang an immer gleich hoch. Dies führt zu einer schnelleren Verringerung der Restschuld und somit in der Summe zu geringeren Zinsen. Der Sicherheitsfaktor von gleich bleibenden Zahlungsraten wird also mit höheren Zinsen bezahlt.
Häufig werden Privatkredite als Annuitätendarlehen vergeben. Viele Kunden empfinden die gleich bleibenden Zahlungen als positiv. Die Berechnung einer Annuität und der sich daraus ergebende Zins- und Tilgungsanteil ist für Privatkunden häufig aufgrund der Komplexität nicht nachvollziehbar.
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