Spätestens mit Abschluss des ersten Ausbildungsvertrages bzw. zur Volljährigkeit besteht auch die Notwendigkeit, bei einer Bank einen Antrag auf Eröffnung eines Girokontos zu stellen. Bei Minderjährigen handelt es sich dabei lediglich um ein Guthabenkonto, was aber mit Eintritt der Volljährigkeit in ein normales Girokonto umgewandelt werden kann. Dazu gehört auch, dass die Bank dem Kunden später einen Dispo-Kredit einräumt, damit dieser bei einer vorübergehenden Sollstellung des Kontos nicht die teuren Überziehungszinsen zahlen muss, sondern die etwas moderaten Dispo-Zinsen berechnet werden. Die Höhe des Dispo-Kredits richtet sich nach dem monatlichen Gehaltseingang und beträgt in der Regel das zwei- bis dreifache des auf das Konto eingehenden Betrages im Monat. Viele Menschen überziehen ihren Dispo allerdings regelmäßig, sodass ihr Gehalt irgendwann einmal nicht mehr ausreicht, um den Saldo zu tilgen. Die Folge sind hohe Dispo-Zinsen und die Gefahr, noch weiter ins Minus zu rutschen, sollte etwas Unvorhergesehenes geschehen.

Der Ausweg aus diesem Dauerminus auf dem Girokonto ist eine Dispo-Umschuldung. Das geschieht in der Weise, dass der Saldo aus dem Dispo in einen Konsumkredit / Ratenkredit umgewandelt wird. Die Zinsen für einen solchen Kredit liegen in der Regel niedriger als die des Dispo, wenngleich ein solcher Kredit auch nicht wirklich günstig ist. Außerdem handelt es sich bei der Dispo-Umschuldung um den Abschluss eines neuen Kredites, bei dem die Konditionen wie Laufzeit und Sondertilgungsmöglichkeiten neu verhandelt werden müssen.

Ganz allgemein lässt sich aber sagen, dass eine Dispo-Umschuldung immer noch die bessere Möglichkeit ist als ein dauerndes Soll auf dem Girokonto. Evtl. ist die Umschuldung sogar eine Warnung an den Kreditnehmer, dass er in Zukunft besser auf seine Ausgaben achtet und keine weiteren Schulden anhäuft.