Wer die zahlreichen Angebote der Kreditinstitute sieht, die zuweilen mit attraktiven Zinsen für einen Kredit werben, stellt sich natürlich die Frage, ob denn dieser Zinssatz grundsätzlich Gültigkeit besitzt oder ob es dabei nur um ein Lockangebot handelt, mit dem neue Kunden gewonnen werden sollen oder Bestandskunden dazu verleitet werden sollen, einen (neuerlichen) Kredit abzuschließen.

Und in der Tat: Ein Kredit, mit einem günstigen Zinssatz beworben, stellt in den meisten Fällen ein Lockangebot dar. Er gilt dann nur für den Kreditbetrag zu den genannten Konditionen. Allerdings haben sowohl der deutsche Gesetzgeber wie auch die neueste EU-Verbraucherschutzrichtlinie zumindest unseriösen Lockangeboten einen Riegel vorgeschoben und festgelegt, dass ein Verbraucher durchaus selbst in der Lage ein muss auszurechnen, wie teuer ein Kredit für ihn letztlich tatsächlich ist. Einen Hinweis darauf stellt der so genannte effektive Jahreszinssatz dar, den die Banken bei jedem Kreditangebot auflisten müssen. Denn anders als der Nominalzins, der lediglich die reinen Kreditkosten beziffert, gibt er die tatsächlich in der Summe mit der Kreditvergabe im Zusammenhang stehenden Kosten an. Und das können mitunter eine ganze Menge sein.

Denn mit jeder Kreditvergabe entstehen Bearbeitungskosten der Banken und oftmals müssen sie das Geld für den Kredit selbst am Kapitalmarkt besorgen, was zusätzliche Gebühren kostet. Diese Geldbeschaffungskosten werden zusammen mit den Provisionen und Bearbeitungskosten der Banken dem Kunden in Rechnung gestellt und bilden mit dem eigentlichen Kreditzins den effektiven Jahreszins. Sollte die Bank bei der Kreditvergabe auf den Abschluss einer so genannten Restschuldversicherung bestehen, fließen diese Kosten ebenfalls in den effektiven Jahreszins mit ein. Mitunter verteuert diese Risikoversicherung den Kredit nicht unerheblich sodass potenzielle Kreditnehmer lieber eigenständig eine Risikolebensversicherung abschließen sollten, wenn die Bank eine solche zusätzliche Kreditabsicherung für notwendig erachtet.