Die Zinsermittlung von Ratenkrediten erfolgt bei vielen Banken heute anhand der Bonität des Kreditnehmers. Man spricht daher auch von einer bonitätsabhängigen Kreditbewertung. Um die Bonität, also die Kreditwürdigkeit eines Antragstellers bewerten zu können, ermitteln die Banken für jeden Antragsteller einen Score-Wert zwischen eins bis sechs. Je niedriger dieser Score-Wert ausfällt, desto günstiger ist auch der Kreditzins, denn desto niedriger ist das Risiko, dass dieser Kredit nicht mehr zurückgezahlt wird.

Viele Menschen, die keine einwandfreie Bonität vorweisen können, etwa weil der Haushaltsüberschuss nur gering ist oder aber weil bereits andere Ratenkredite vorhanden sind, müssen daher oft mit Zinsaufschlägen rechnen. Die in der Werbung benannten Zinssätze von 3,99% p.a. sind somit nur für einen sehr kleinen Personenkreis zu erhalten. Vielfach liegen die Zinsen für Ratenkredite wohl eher zwischen 6-10% p.a.

Für Kunden, die einen neuen Ratenkredit suchen, ist die Bewertungspraxis der Banken kaum zu durchschauen. Auch das Finden günstiger Ratenkredite wird so erschwert, denn die Banken werben mit sehr niedrigen Zinsen, obwohl diese nicht wirklich an die Kunden vergeben werden. Auch in Kreditrechnern nutzen die Institute immer den jeweils niedrigsten Zins, so dass die eigentliche Kreditbelastung erst nach Einreichung der Kreditunterlagen genannt werden kann.

Die Alternative zu bonitätsabhängigen Ratenkrediten sind Ratenkredit-Angebote mit bonitätsunabhängigen Konditionen. Die in der Werbung dieser Anbieter genannten Zinssätze sind dabei grundsätzlich für alle Kunden, die die Anforderungen der jeweiligen Kredite erfüllen, einheitlich. Zwar scheinen die Konditionen auf den ersten Blick etwas teurer, denn bonitätsunabhängige Kredite werden zum Teil mit Zinssätzen von über 5-6% p.a. beworben. Da jedoch der Zinsaufschlag entfällt, können diese Angebote dennoch günstiger sein.

Anbieter für bonitätsunabhängige Ratenkredite ist unter anderem die DKB, die ihr Privatdarlehen ab 5,45% p.a. anbietet. Auch die Netbank bietet bonitätsunabhängige Ratenkredite an, und zwar ab 4,88% p.a. Die Zinsen dieser beiden Anbieter orientieren sich in erster Linie nach der Kreditsumme sowie der Laufzeit und können sich demzufolge ebenfalls noch erhöhen.