Tilgungsfreier Kredit (endfälliger Kredit)

12. Nov 2010 | Rubrik: Alle Arten von Kredit & Darlehen erklärt

Die Idee eines tilgungsfreien Kredits ist denkbar simpel und klingt für den Kreditnehmer auch durchaus verlockend. Letztlich muss er sich aber auch darüber im Klaren sein, dass ein tilgungsfreier Kredit im Zeitablauf vergleichsweise teuer werden kann. Zumal der Begriff „tilgungsfrei“ durchaus irre führend ist. Selbstverständlich ist dieser Kreidt nicht tilgungsfrei, da der Kreditgeber auch in diesem Fall auf eine Tilgung besteht – er würde sein Geld ja ansonsten auch verschenken. Der Begriff „endfälliger“ Kredit bringt die Sache da schon eher auf den Punkt und beschreibt, worum es sich bei so einem Kredit denn tatsächlich handelt.

Ein endfälliger Kredit wird auf einmal zurück gezahlt und zwar zum Ende seiner Laufzeit. Die Vorgehensweise soll dieses Beispiel verdeutlichen (die verwendeten Werte orientieren sich dabei nicht an aktuellen Martkzinsen; es geht allein darum, das Prinzip anhand von Zahlen zu verdeutlichen):

Kreditsumme: 1.000 Euro
Kreditzins: 10 Prozent
Laufzeit: 5 Jahre

Der Einfachheit halber wird bei dem beispielhaften Modell auf Ausgabeaufschläge oder aber Gebühren verzichtet. In diesem Fall muss der Kreditnehmer: Fünf Jahre lang jährlich 100 Euro Zinsen bezahlen.
Am Ende der Laufzeit muss er zudem die 1.000 Euro zurück bezahlen, um den Kredit endfällig zu tilgen. Insgesamt zahlt er damit also 1.500 Euro zurück. Der Vorteil liegt in der niedrigen Belastung zu Beginn der Kreditlaufzeit, da nur 100 Euro pro Jahr gezahlt werden müssen.

Der Nachteil wird deutlich wenn man annimmt, dass der oben beschriebene Kredit unter gleichen Voraussetzungen ein Ratenkredit ist. Dann nämlich muss der Kreditnehmer den Kredit mit jährlich gleichen Raten in Höhe von 200 Euro tilgen. Das heißt aber auch, dass die Kreditsumme von Jahr zu Jahr sinkt und mit ihr die zu zahlenden Zinsen. Demnach zahlt der Kreditnehmer:

Jahr 1: Tilgung 200 Euro + Zins 100 Euro = 300 Euro
Jahr 2: Tilgung 200 Euro + Zins 80 Euro = 280 Euro
(er muss nur noch für 800 Euro Zinsen bezahlen, da 200 Euro je schon getilgt wurden)
Jahr 3: Tilgung 200 Euro + Zins 60 Euro = 260 Euro
Jahr 4: Tilgung 200 Euro + Zins 40 Euro = 240 Euro
Jahr 5: Tilgung 200 Euro + Zins 20 Euro = 220 Euro

Insgesamt zahlt der Kreditnehmer als 1.300 Euro zurück. Das ist günstiger als beim endfälligen Kredit, ist dafür aber auch mit anfänglich höheren verpflichtenden Belastungen verbunden.

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