Nimmt man einen Kredit auf, um zum Beispiel den Bau eines Hauses oder aber ein neues Auto, eine Reise oder neue Möbel über eine Bank zu finanzieren, so gibt es verschiedene Kriterien, die man als Kreditnehmer beachten sollte, um das passende Kreditangebot auswählen zu können. Neben der Kreditsumme, die man aufnehmen möchte, sind weitere Kriterien: Der nominale Zinssatz, eventuell von der Bank erhobene Gebühren, die indirekt den Zinssatz beeinflussen, woraus dann der effektive Zinssatz ermittelt werden kann. Ein weiteres Kriterium sind die einzelnen Modalitäten, die die Bank bei den Tilgungen ansetzt.

Bei einem Konsumentenkredit ist es zum Beispiel in der Regel so, dass über einen bestimmten Zeitraum jeden Monat die gleichen Raten bezahlt werden, bis die Anschaffungssumme getilgt worden ist. Die einzelne monatliche Rate setzt sich dabei aus den Zahlungen für Zinsen sowie aus der einzelnen Tilgungsrate zusammen. Da es sich bei einem Konsumentenkredit in der Regel um ein sogenanntes Annuitätendarlehen handelt, bei dem die monatlichen Raten gleich hoch sind, erfolgt im Zeitablauf zwangsläufig, dass mit jeder einzelnen Monatsrate mehr getilgt wird als noch im Monat zuvor. Auch eine Anzahlung kann letztlich als Zahlung zur Tilgung interpretiert werden, die unmittelbar zu Beginn der Kreditlaufzeit bezahlt wird. Bei einem Ballondarlehen, wie es zum Beispiel beim Kauf eines neuen Autos angeboten wird, wird eine hohe Schlussrate nach Ablauf der Kreditlaufzeit fällig.

Ein besonderer Fall liegt bei dem Vergleich von Angeboten zur Finanzierung von Immobilien vor. Auch hierbei handelt es sich um ein Annuitätendarlehen. Da ein Baudarlehen mit einer Tilgungsrate von nur einem Prozent der Darlehenssumme getilgt werden kann, ist die Laufzeit für dieses Darlehen entsprechend lang – mehr als 30 Jahre. In diesem Fall kann es dem Kreditnehmer helfen, wenn die Bank Sondertilgungsrechte einräumt. Dann können im Laufe der Kreditlaufzeit flexibel individuell einsetzbare Summen darauf verwendet werden, um das Darlehen zu tilgen, was bei einer gleich bleibenden monatlichen Rate dazu führt, dass sich die Kreditlaufzeit verkürzt.