Tilgungsverrechnungstermine

25. Nov 2009 | Rubrik: Aktuell und Allgemeines über Kredite

Es ist eine Selbstverständlichkeit, dass die Banken einen gewährten Kredit irgendwann auch einmal vollständig zurückgezahlt bekommen wollen. Ist das bei einem Warenkredit, der für die Anschaffung eines Gebrauchsgegenstandes benötigt wird, in wenigen Jahren der Fall, so zieht sich die Tilgung von Krediten, die für eine Immobilienfinanzierung benötigt werden, auf meist 25 bis 30 Jahre hin, was in Anbetracht der Höhe der bewilligten Gelder kaum anders zu bewerkstelligen ist. Nimmt man dabei einmal die endfälligen Darlehen, die mit einem Bausparguthaben oder einer Lebensversicherung am Ende der Laufzeit vollständig getilgt werden und der Kreditnehmer in der Zwischenzeit lediglich die Zinsen für die gewährten Darlehen zahlt, außer Acht, so wird generell zwischen Bank und Kreditnehmer eine Zins- und Tilgungsvereinbarung geschlossen, wobei die Tilgung nicht zwingend monatlich erfolgen muss. Gerade bei Immobilienfinanzierungen ist es nicht unüblich, dass mit dem Kreditnehmer eine vierteljährliche oder sogar halbjährliche Tilgung vereinbart wird.

In den entsprechenden Kreditverträgen wird diese Vereinbarung als Tilgungsverrechnungstermin deklariert. Bei diesen Tilgungsverrechnungsterminen wird dem Kreditnehmer Auskunft darüber erteilt, zu welchem Zeitpunkt die Tilgungsleistung mit der Kreditrestschuld verrechnet wird und diese sich mit jeder Tilgungsleistung weiter reduziert, bis das Darlehen vollständig getilgt ist. Dabei verringert sich der Zinsanteil mit jeder Tilgungsleistung entsprechend.

Aus den Tilgungsverrechnungsterminen geht zudem hervor, wann die Verrechnung der Tilgungsleistung mit der Restschuld tatsächlich geschieht. In der Regel erfolgt diese sofort mit Eingang des Geldes, was dann eine taggenaue Tilgungsverrechnung genannt wird. Entscheidenden Einfluss haben die Tilgungsverrechnungstermine übrigens auf den Effektivzins, der sich gerade bei einer vierteljährlichen Tilgungsvereinbarung erhöht.

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