Kredite sind grundsätzlich bonitätsabhängig, nur Verbraucher mit einer einwandfreien Bonität bekommen einen Kredit bei der Bank. Innerhalb der Bonität unterscheiden die Banken aber ihre Kunden auch noch in Risikoklassen oder -gruppen und das wird über die bonitätsabhängigen Zinsen reguliert. Zusammengefasst lässt sich das so ausdrücken: gute Bonität gleich niedriger Zinssatz, schwache Bonität gleich höherer Zinssatz, schlechte Bonität gleich gar kein Kredit.
Wir alle kennen die Werbung – Kredite ab 3,99 Prozent oder Kredit 3,99* Prozent. Das kleine Wörtchen ab oder das Sternchen hinter der Zahl bedeuten Zinsunterschiede, von denen der Verbraucher keine Ahnung hat. Die Lockvogelangebote der Banken sollen nur dazu dienen, die Kunden nach einem Kredit anfragen zu lassen, ob es überhaupt Kunden gibt, die diesen Niedrigzins, mit dem der Kredit beworben wird, auch bekommen, ist fraglich. Der unkritische Verbraucher, der von einem solchen Lockvogelangebot angeworben wurde, wundert sich dann zwar, wenn er eine Kreditanfrage stellt, dass dieser Zins nicht wirklich gilt, aber er nimmt das Angebot an und die Bank hat wieder einen Kunden, mit dem sie gut Geld verdienen kann, wenn der Kredit sauber durchläuft. Das bestehende Kreditrisiko wird über die Höhe der Zinsen abgesichert. Das heißt, Verbraucher mit schwacher Bonität, die sich in einem relativ niedrigen Einkommen oder mit vielen Kindern beziehungsweise mit einer Risikoberufsgruppe in der Gastronomie widerspiegeln kann, zahlen, wenn sie einen Kredit bekommen höhere Zinsen als der Informatiker der an einem Forschungsinstitut arbeitet.
Seit der Einführung von Basel gestalten die Banken ihre Zinsen nicht nur abhängig von der Laufzeit sondern auch abhängig von der Bonität des Kreditnehmers. Für den Kreditnehmer selbst ist dieses Verfahren wenig transparent, sodass er letztlich immer gezwungen ist, sich mehrere Kreditangebote einzuholen, bevor er sich entschließt, bei welcher Bank er den Kredit aufnimmt. Gerade wenn es um größere Kreditbeträge geht, spielt schon die Zahl hinter dem Komma eine Rolle, für die Höhe der Rate.
Ein Kreditvergleich ist heute wichtiger denn je. Dazu reicht es aber nicht, das beste Angebot im Internet zu finden, sondern es muss immer ein persönliches Kreditangebot angefordert werden, nur so erfährt der Kunde, wie die Bank seine Bonität bewertet.