Der Kreditmarkt ist hart umkämpft. Dies führt auch dazu, dass einige Banken die Prüfpunkte für die Vergabe von Krediten reduzieren und einige Kunden sich dadurch überschulden. Eine Umschuldung kann der Bank und dem Kunden helfen, dass der Schuldner seinen vertraglichen Pflichten aus dem Schuldverhältnis wieder nachkommen kann.
Dispokredit
Eine praktikable Möglichkeit, ein überzogenes Konto wieder auszugleichen, ist es, das Soll in einen Verbraucherkredit umzuschulden. Beim Dispokredit fallen hohe Zinsen an und der Schuldner muss den Tilgungsdienst grundsätzlich eigenverantwortlich regeln. Da dies oftmals erhebliche Probleme bereitet, wird durch einen Verbraucherkredit zum einen eine monatliche Tilgungsrate festgelegt und zum anderen der Zinsanteil reduziert, da Verbraucherkredite meist erheblich günstiger sind als der Dispokredit.
Mehrere Kredite
Ein überzogenes Konto sowie etliche Verbraucherkredite, die nicht mehr vollständig bedient werden können, sind eine ausweglose Situation für Schuldner und Bank. Es droht die Privatinsolvenz, bei der vor allem die Bank der Verlierer ist. Durch die Umschuldung kann dieses Szenario oft noch abgewendet werden. Allerdings setzt dies eine hohe Ausgabendisziplin sowie einen Durchhaltewillen des Schuldners voraus.
Chancen
Für den Schuldner bietet die Umschuldung gute Chancen, dass der monatliche Aufwand für die Rückzahlung der Schulden reduziert wird. Die Tilgungsrate wird stark von der Höhe der Zinsleistung beeinflusst. Je weniger Geld für die Zinsen entrichtet werden muss, umso höher fällt die Tilgung aus. Auch für Immobilienfinanzierungen bietet die Umschuldung nach Ablauf der Vertragsbindung die Möglichkeit, viel Geld zu sparen.
Risiken
Viele Banken bieten Umschuldungen zu niedrigeren Zinssätzen an. Doch Vorsicht ist geboten: Oftmals werden Bearbeitungsgebühren fällig. So kann ein Kredit in Höhe von 19.000 € durch eine Bearbeitungsgebühr nach der Umschuldung schnell eine Summe von knapp 20.000 € erreichen. Manche Banken versprechen, eine niedrigere monatliche Rate zu verlangen. Das stimmt auch meist. Allerdings wird dann unter Umständen aus einer Kreditlaufzeit von 48 schnell eine von 72 Monaten.
Fazit
Umschuldungen sind meist hilfreich für den Schuldner. Jedoch sollten die Vertragsbedingungen sorgfältig geprüft werden.